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Hablando con Dios por el móvil.


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iglesia Las agujas de las iglesias anglicanas van a servir para algo más que para lanzar al cielo las miradas de sus fieles. Van a servir para obtener unos ingresos extra. ¿Cómo? Pues mediante el alquiler de dichas agujas a las compañías de telefonía móvil para que puedan instalar allí sus antenas.

Este intento fracasó hace unos meses cuando un párroco anglicano prohibió la instalación de antenas en una iglesia, con el argumento de que podía servir para transmitir pornografía a los menores de edad.

Pero se ve que las autoridades eclesiásticas han hecho cuentas y han llegado a la conclusión de que, como existen restricciones que impiden a los menores acceder a pornografía a través de sus móviles, ya no hay obstáculo moral para la instalación de las antenas. Así lo ha decidido el máximo tribunal eclesiástico de la Iglesia Anglicana.

¿Y yo que no me imagino una antena de Telefónica en las agujas de la catedral de Burgos, por decir algunas de las hermosas catedrales de nuestro país? La verdad, espero que nunca lleguemos a verlo.

Lo único que ha sucedido en España, y queda a años luz de lo de las parroquias anglicanas, es el caso de Santa Teresita, en el barrio de O Vinteún (Ourense), donde el cura de la parroquia permitió la instalación en el local parroquial de una antena telefónica, estando este local rodeado de viviendas, ante las quejas vecinales que consiguieron desmantelarla. En fin, esperemos que los fieles anglicanos no sufran las interferencias durante las celebraciones religiosas…

Vía El País

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Control para que no se "inflen" los precios de la vivienda en las tasaciones.


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Y es que toda precaución parece poca en este tema, si no que se lo digan a los estadounidenses. Una de las prácticas que puede perjudicar al mercado inmobiliario es que los tasadores asignen más valor del real a una vivienda, para que así los bancos puedan dar una mayor hipoteca al futuro propietario.188636_monopoli

Las sociedades de tasación son las encargadas de determinar qué valor real tiene una casa o cualquier otra garantía real, para que los bancos partan de dicho valor a la hora de conceder una hipoteca. De ahí la importancia de que una tasación sea realista y prudente. Debemos partir de que los tasadores en nuestro país son profesionales serios con una responsabilidad en cuanto a sus informes, pero también es cierto que en un mercado en el que se están estirando tanto las hipotecas, muchos de ellos reciben presiones para tasar  las casas por un mayor valor que el que les pertenece.

Lo que pretende Hacienda es evitar que esto suceda, y para ello, va a establecer como obligatorio el que las tasadoras incluyan los datos que constan en el Catastro sobre el inmueble tasado. Con ello se pretende que las valoraciones se ajusten lo más posible a la realidad.

Así que, a partir de que entre en vigor la nueva norma, una tasación de una propiedad deberá incluir ‘”la información catastral descriptiva y gráfica del inmueble obtenido de la Oficina Virtual del Catastro’”.

La Reforma de la Ley Hipotecaria contempla que el Gobierno podrá inhabilitar de forma definitiva a las sociedades de tasación que hayan “faltado a la veracidad” en sus valoraciones de los inmuebles.

Lo que se persigue es evitar la situación, que se está dando en EEUU, de que haya entidades de crédito con problemas de liquidez porque tengan que llevar a cabo un embargo del inmueble hipotecado en caso de impago, y se encuentren con que la vivienda no alcanza en el mercado el valor que había determinado la sociedad tasadora.

¿Qué piensan las sociedades de tasación sobre esta nueva obligación y su eficacia? Algunas ya han advertido que los datos del catastro son usados habitualmente en sus tasaciones, y que no va a afectar a la forma de trabajar de los tasadores.

Por otra parte, ¿de qué pueden servir las valoraciones que ofrece el Catastro cuando están tan alejadas del valor de mercado de los inmuebles? Parece ser que el Catastro está elaborando un programa informático para ajustar los precios, y poder determinar los valores reales medios de las viviendas, con el fin de conseguir que no se escrituren viviendas por debajo de su precio real. Dicho programa se está desarrollando y pretende tener completadas las estimaciones en el primer semestre de 2008, y cubrir el 10% de los municipios del país, centrándose en los de mayor tamaño. Pero mientras esto no se consiga, no servirá de mucho incorporar unos datos que están desfasados.

La única forma de garantizar un buen trabajo de las sociedades de tasación es garantizando su independencia respecto a las entidades de crédito, que son quienes les encargan su trabajo y que son parte interesada en el proceso. ¿Cómo conseguirlo? He ahí la cuestión.

Y por otro lado, si eso se consiguiera, ¿influiría esto en los precios de la vivienda?, ¿habría una presión a la baja?

Vía ABC

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Reflexión sobre la crisis hipotecaria de EEUU.


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casa y contrato

  Vamos hoy a pararnos un poco a reflexionar cómo es el mercado hipotecario en EEUU, lo que está en el origen de la actual crisis que este país está viviendo.  ¿Cuáles son las principales características que han llevado al debilitamiento económico a un mercado como el de EEUU?:

  •  A mitad de la década pasada, los bancos estadounidenses, ansiosos por captar cuota de mercado, empezaron a ofrecer hipotecas a clientes de dudosa solvencia. Son las llamadas hipotecas “subprime”, de las que hoy se habla como si fueran viejas conocidas. Se trata de hipotecas que se concedieron a personas con una insuficiente capacidad de endeudamiento, pues la cuota de su préstamo les suponía el 55% de sus ingresos, y se les concedía más del 85% sobre el valor de tasación de la casa adquirida. Además eran préstamos más caros de los concedidos a las personas que cumplen con los requisitos tradicionales de endeudamiento. A veces, muchos de los solicitantes “maquillaban” sus ingresos y se deslizaban como clientes en unas entidades poco exhaustivas en cuanto a la comprobación de datos. El mercado hipotecario abarca unos 10,9 billones de dólares, de los cuales un 12% aproximadamente son hipotecas consideradas de alto riesgo.
  • En esta época del boom inmobiliario, empezaron a aparecer financieras especializadas en préstamos hipotecarios que ofrecían hipotecas a un interés atractivo y por importes que incluso llegaron a estar por encima del valor de mercado de la vivienda en el momento de la contratación.
  • Debido a la revalorización en el precio de la vivienda, muchos estadounidenses optaron por financiar el consumo ampliando su hipoteca, es decir, “como mi casa vale más dinero, puedo ampliar mi hipoteca y así me pago unas vacaciones, un coche nuevo, cambio el mobiliario, etc…”
  • Dos tercios de las hipotecas de los estadounidenses están contratadas con entidades bancarias, y el resto lo están con pequeñas entidades intermediarias, que aprovecharon la situación del mercado para “hacer su agosto” concediendo hipotecas de alto riesgo. Actualmente, hay setenta compañías de este tipo con problemas graves en EEUU.
  • En este contexto, los tipos de interés empiezan a subir, por lo que muchos de los hipotecados “subprime” comienzan a tener dificultades de pago, y empiezan a ver en sus recibos de hipoteca comisiones por retrasos o impagos que aún dificultan más atender sus cuotas puntalmente. Y además, el precio de la vivienda deja de mantener su tendencia al alza.
  • Eso trae como consecuencia que, ante una situación de impago, la entidad financiera embarga la vivienda del deudor e intenta recuperar su dinero poniéndola en venta, pero no es tan fácil vender una vivienda ahora comparado con épocas pasadas.
  • Por otro lado, como la situación del mercado empieza a ser preocupante, los bancos endurecen las condiciones para conceder hipotecas, por lo que es más difícil para un comprador potencial adquirir una casa, con lo que el mercado inmobiliario sigue teniendo exceso de oferta ante una demanda que se reduce cada vez más.
  • A ello se une que muchos ciudadanos han decidido vender sus viviendas ante el temor de no poder pagar sus hipotecas antes de que sea demasiado tarde, e irse a vivir de alquiler después de haber saldado sus deudas con la venta de la casa.
  • Esto en lo que se refiere a prestatarios, pero mientras se realizaban estas operaciones, las entidades hipotecarias utilizaban sus carteras para vender ese riesgo y sacarlo al mercado en forma de bonos garantizados en los que invertían los grandes bancos atraídos por la ganancia fácil y rápida. No sólo los estadounidenses, pues muchos bancos extranjeros dirigieron su mirada al mercado financiero de EEUU, atraidos por los cantos de sirena. Por eso la crisis no se queda en el país del dólar, y de ahí que las bolsas europeas no estén dando estos sobresaltos.

¿Cómo hacer frente a este “lío” en el que los mercados andan metidos? Opiniones, como siempre, para todos los gustos. La Reserva Federal Estadounidense, al igual que el resto de los Bancos Centrales, ha considerado oportuno inyectar liquidez en los mercados financieros para que los inversores no se asusten y no se llegue a una situación de pánico.dolar estrecho

¿Y qué es eso de “inyectar liquidez”? Debemos partir del hecho de que los bancos se prestan dinero entre ellos. Lo hacen en el “mercado interbancario“, a donde acuden para realizar operaciones de préstamo individualizadas en cuanto a su importe, plazo y tipo de interés. Dicho mercado, exclusivo y especializado, tiene consecuencias importantes para los ciudadanos de a pie: nuestro famoso Euribor no es otra cosa que el precio al que los bancos intercambian su dinero. Las entidades colocan en este mercado sus excesos de liquidez o cubren su déficit.

¿Qué pasa si hay una crisis (como la actual de EEUU) y los bancos no acuden al mercado porque recelan prestar su dinero ,ya que no saben si el resto de entidades está afectada por la situación y podrá devolver lo prestado? Pues que suben los tipos de interés, que no es otra cosa que el precio del dinero. Si no hay dinero en el mercado, su precio sube. Los bancos dejarían de prestar dinero o lo harían a precios muy altos. La máquina se para.

 ¿Y de dónde puden “sacar” el dinero los bancos? Si no hay, los bancos deberían haber vendido acciones en la Bolsa para evitar quedarse sin efectivo, lo que podría haber producido un crash bursátil.

¿Cuál es el papel de los Bancos Centrales  (como la Reserva Federal en EEUU o el Banco Central Europeo),  en este escenario? Los Bancos Centrales son quienes prestan dinero a los bancos. El BCE lo hace a través de subastas cada mes o cada trimestre. Pero ante una situación de falta de liquidez, el BCE ha tenido que hacer una subasta extraordinaria y “sacar dinero al mercado” para que las entidades “compraran” lo que les hacia falta y evitar un crash en la Bolsa. Desde el jueves pasado, el BCE está interviniendo en el mercado, ofreciendo emisiones de dinero y otorgándolo a aquellas entidades que ofrecen un interés más alto. Dichas entidades deben devolver lo prestado al día siguiente y lo harán con sus activos, como títulos de deuda. Así, poco a poco, la situación se va normalizando.

Pero a la misma vez, el BCE debe evitar un exceso de liquidez, porque si hay mucha oferta (en este caso de dinero), bajarán los precios (en este caso el tipo de interés). Si el tipo de interés baja, la gente se endeuda más y la consecuencia de ello es la subida de los precios, la inflación, lo que debe ser evitado.

El hecho de que todos los bancos centrales hayan actuado de la misma manera, da confianza y tranquilidad en el sistema. Es mucho lo que está en juego.

Hay quien alerta que estas inyecciones de liquidez en el sistema pueden tener consecuencias negativas a largo plazo y sólo es una forma de aplazar lo que está por llegar.

Y en cuanto a lo que nos toca más de cerca, ¿cómo es, por comparación, el mercado hipotecario en España? Sin duda, son muchas las diferencias entre éste y el estadounidense:

  • Los bancos y cajas de nuestro país están sometidos a un control riguroso de dotaciones para provisionar en función del riesgo que mantenga cada entidad.
  • Los niveles de solvencia de los bancos españoles son de los mayores de Europa.
  • El índice de morosidad en nuestro país se situaba en el 0,46% a finales del año pasado, frente al 13,33%  de EEUU en su cartera de hipotecas de alto riesgo.
  • Existe un  reducido volumen de préstamos de dudoso cobro, pero además, dicho volúmen está plenamente cubierto con los fondos destinados a insolvencias por las entidades.
  • Cuando un tasador determina el valor de una vivienda en España lo hace de forma  independiente y objetiva. 
  • No existe en Españo un mercado de hipotecas de alto riesgo que pueda poner en peligro el equilibrio del sistema.
  • Somos un país de “propietarios”, en el que el pago de nuestra vivienda es una prioridad absoluta.

Evidentemente, no podemos ignorar que la situación económica es preocupante y que cualquier sistema, por muy sólido que sea no es perfecto, ni mucho menos, y que las autoridades han de estar en alerta permanente ante situaciones como las que vivimos actualmente. No olvidemos que, aunque estamos en proceso de ralentización, en nuestro país también se ha abusado mucho del mercado hipotecario y que nos encontramos en plena escalada de los tipos de interés y en una situación de endeudamiento familiar importante. Pero sí, las diferencias siguen siendo considerables.

Vía El País

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Alquiler vs Compra: ¿todo sigue igual?


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Hubo un tiempo en el que las personas que no podían comprar una casa, alquilaban. Era algo normal. Pero desde que los tipos de interés bajaron tantísimo y los plazos de las hipotecas se alargaron, llegó un momento en que nadie se planteaba alquilar, porque el precio del alquiler era prácticamente el mismo que el de la cuota de una hipoteca y ésta era bastante accesible para el común de los mortales. A ello hay que unir el tratamiento fiscal favorable de la adquisición de una vivienda en el IRPF.

La verdad es que la pregunta de “¿alquilo una casa o me la compro?” no ha sido frecuente en España, a diferencia de la mayoría de estados de la UE. A pesar de  todos los pesares, la mayoría de los jóvenes que se casan o se van a vivir en pareja, lo hacen con una casa comprada, no en régimen de alquiler. Cuando la emancipación es por razones de trabajo o diferentes de una vida en pareja, la compra no es tan frecuente, por la dificultad de afrontar los actuales precios con un sólo sueldo.llave

España se ha convertido en uno de los países de nuestro entorno en donde menos se alquila. Si en España hay muchos inmuebles que permanecen cerrados, en países como Francia o Alemania casi la mitad de las viviendas se arriendan.

Pero las cosas están cambiando. Han subido los tipos y las mensualidades de las hipotecas con ellos, cada vez cuesta más adquirir una vivienda. ¿Se va a traducir esta situación en un aumento de los alquileres?

Desde el  Ministerio de Vivienda,se oían voces en días pasados en el sentido de que es “más barato alquilar que comprar” una vivienda, y que uno de los objetivos del Ministerio es que el alquiler sea una opción, porque la realidad nos demuestra lo contrario.

Muchos expertos opinan que, en el actual contexto económico, es mejor alquilar que comprar, pues en el centro de las ciudades se pueden encontrar viviendas muy bien situadas cuyos alquileres no son prohibitivos, mientras que adquirir esas mismas viviendas sería prácticamente imposible para una economía familiar normal.

En “Cinco Días” publican hoy una comparativa según la cual, a finales de 2006, sólo en cuatro comunidades españolas (Asturias, Canarias, País Vasco y Navarra) era más barato pagar la hipoteca que hacer frente a un alquiler . En las restantes, parece que el alquiler se ha convertido en la opción más económica.

Según este periódico, a finales del pasado año, la cuota hipotecaria media de una familia española era de 745,87€ mensuales, mientras que el precio del alquiler medio fue de 648€ mensuales para un piso de 90 m2.

Ahora bien, hay Comunidades donde la diferencia de precio entre hipoteca y alquiler es casi inapreciable: en Madrid la cuota media de una hipoteca en 2006 fue de 1.073,25€ mensuales frente a los 1.024,2€ de un alquiler medio. En Valencia nos encontramos con la misma situación: 675,8€ de media de una cuota hipotecaria frrente a los 648€ del alquiler. Es decir, que estas regiones el panorama sigue siendo el mismo de siempre.

En otros casos como en Aragón, Baleares, Castilla y León, Cataluña y Galicia, sí que la diferencia entre hipoteca y alquiler se nota más y puede ir hasta los 200€ (más bajo el alquiler).

Pero seguimos insistiendo en lo mismo, el alquiler en España todavía no es lo suficientemente atractivo para el ciudadano de a pie, y desde la legalidad, se han de contemplar nuevas medidas destinadas a ayudar a posibles arrendadores y arrendatarios para mejorar el mercado de alquileres, y facilitar así el derecho a la vivienda a muchos colectivos que no tienen fácil su adquisición. Y si se han establecido medidas hasta ahora, es evidente que no han tenido demasiados resultados.

Y en cualquier caso, los ciudadanos deberían tener la opción real de poder encontrar un piso de alquiler porque existiera una buena oferta, pues hay muchas personas que, por razones de trabajo por ejemplo, prefieren vivir de alquiler para poder disfrutar de mejor situación o más movilidad que comprar una vivienda. O bien, prefieren invertir lo que se ahorran por no pagar hipoteca para mejorar su situación económica. Sin embargo parece que en  nuestro país no se contempla esta alternativa y nuestra cultura financiera no alcanza a ver determinadas situaciones.

En cuanto a lo de si “¿alquilo o compro?”, me parece que todavía nos queda mucho camino por recorrer hasta que la pregunta sea más común…pero deberíamos aprender a hacer cuentas antes de tomar una decisión.

Vía Cinco Días

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Bancarrota de una financiera estadounidense por la crisis inmobiliaria.


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Aunque se esperaba que para el segundo trimestre de este año se recuperara el crecimiento en el sector inmobiliario en EEUU, las previsiones no se han cumplido. Las ventas de inmuebles nuevos han caido un 6,6%, más del triple que lo previsto. En cuanto a las viviendas usadas, bajaron un 3,8% según los últimos datos.hipoteca  Parece que la deseada recuperación no va a ser ni mucho menos rápida.

Quizá especialmente grave es la situación del mercado “subprime”. Se trata del mercado formado por los préstamos concedidos a las familias con menos recursos. Éstas son las principales perjudicadas con las subidas de los tipos de interés y se han multiplicado por ello las situaciones de insolvencia.

El mercado financiero refleja esta situación: el gran número de viviendas actualmente en venta obliga a una bajada de los precios si se quiere eliminar el sobrante, y aunque se supone que las empresas, una vez corregida esta situación y si los consumidores responden, volverán a invertir, no se sabe si será suficiente con ello para corregir un mercado ya saturado. Como las entidades financieras han elevado mucho el listón para conceder hipotecas, también hay menos compradores potenciales puesto que menos personas tienen acceso a créditos hipotecarios.

En este contexto nos enteramos que American Home Mortgage (AHM), una firma especializada en conceder préstamos para comprar vivienda a través de corredores, se ha desplomado. Contaba con 575 oficinas en todo EEUU y con 7000 trabajadores, y controlaba un 2,22% del mercado hipotecario (42.335 millones de euros en 2006).

La empresa ha derivado en un problema de liquidez. Tenía en su cartera hipotecaria riesgo con poca calidad, y como sus activos hipotecarios han perdido valor debido a la actual crisis, le era necesario aportar más garantías. El problema es que los bancos que siempre le habían financiado no le ha querido dejar el dinero que necesitaba, y claro, la situación se ha convertido en insostenible. La empresa ha anunciado que va a despedir al 90% de su plantilla. Se espera que en las próximas semanas se declare en bancarrota. Estamos hablando del décimo banco hipotecario del país.

No es la primera empresa vapuleada por la crisis inmobiliaria en EEUU. Ya son 70 las firmas hipotecarias que están pasando por una situación problemática, y doce las que se han declarado en quiebra desde principios del año pasado.

Los datos sobre empleo y consumo son decisivos para la posición global de la economía, y ayer se publicó que la tasa de paro en el mes de julio en EEUU ha repuntado una décima llegando al 4,6%, siendo el sector de la construcción uno de los más afectados, dato que no ayuda nada a mejorar la situación. En cuanto al consumo, que ha tirado hasta ahora de la economía, ha bajado un 0,5% en el último mes. Y si el consumo se ve afectado negativamente, esto se trasladará a los resultados de las empresas, y de ahí al empleo.

Si la financiación ha ido viento en popa y ha apoyado al mercado inmobiliario cuando éste estaba en la fase alcista, ahora que las cosas se han puesto difíciles, sucede lo contrario y las condiciones para financiar hipotecas se endurecen.

Si la situación se prolonga más de lo que parece ser que estaba previsto, todavía nos queda por ver más efectos en la economía global estadounidense. ¿Bajará la Reserva Federal los tipos de interés?

Vía europa press

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Se frena la venta de viviendas sobre plano.


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Se frena la venta de viviendas sobre plano.En algo se tiene que reflejar el momento que estamos viviendo en el que los partidos políticos aprovechan la campaña electoral para atacarse unos a otros enarbolando todas las corrupciones urbanísticas habidas y por haber. Si a ello le unimos la incertidumbre en muchos municipios, por no saber qué ocurrirá con determinados proyectos urbanísticos en función de si cambia o no el gobierno municipal, podemos comprobar que los ciudadanos de este país no se fían de comprar una vivienda sobre plano por lo que pueda pasar.

Los datos así lo demuestran, ya que los plazos para vender una vivienda nueva son ahora más largos que si echamos la vista hacia fechas pasadas. Y es que lo normal hasta ahora había sido que una promoción de viviendas se vendiera entera sobre plano, y que además hubiese lista de espera ante posibles vacantes. Ahora un 10% de las promociones suele quedar disponible después de que haya terminado la obra. Lo que están haciendo los promotores ante esta nueva situación es alargar los plazos de ejecución de las obras, que suelen ser de dos años, y que están empezando a convertirse en cuatro o cinco años.

Esto hace que muchas personas que deseen adquirir vivienda no se puedan ver beneficiadas de las ventajas de comprar su residencia sobre plano, como son el poder disfrutar de un precio más reducido, cambiar detalles de la vivienda mientras se construye, tener condiciones más ventajosas a la hora de suscribir la hipoteca cuando el inmueble esté terminado…

Esta situación afecta especialmente a la costa, según un informe presentado por la consultora Grupo i, en el que se pone de relieve que los no residentes, tradicionales compradores de residencias en la zona costera, se han vuelto muy reticentes a la adquisición de viviendas a promotores, ante las múltiples investigaciones sobre corrupción que se están dando en nuestro país. Estas noticias están afectando a las decisiones de ciudadanos alemanes e ingleses, principales compradores en la costa española.

A ello se une, en el caso de las viviendas de segunda residencia, que la oferta en nuestro país es excesiva en muchas zonas, y que los precios han alcanzando unos niveles a los que ya es muy difícil acceder, lo cual ha hecho que estas viviendas ya no sean un objetivo atractivo para inversores. Muchos de los inversores extranjeros están trasladándose a otros países, como es el caso de los países de Europa del Este, para destinar el dinero que durante los años pasados habían traido a nuestro país.

¿Sois de la misma opinión respecto a comprar sobre plano?, ¿os inspira desconfianza el adquirir una vivienda a un promotor?

Vía Expansión

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Diferenciales hipotecarios: ¿Quién da menos?


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El sector inmobiliario está ralentizándose, debido a la subida de tipos y a lo altos que están los precios de las viviendas. El número de fincas nuevas hipotecadas, que en febrero eran algo más de 110.000, ha descendido un 12,56% respecto al mes anterior. El mercado no tiene la”alegría” de tiempos pasados y esto se nota en que las entidades financieras contratan menos hipotecas.

Se está jugando la liga de las hipotecas.Para no perder cuota de mercado, estamos asistiendo a una subida en la intensidad de la competencia de bancos y cajas por captar créditos hipotecarios.

Hace poco hablábamos de una oferta de Bankinter que consiste en aplicar el Euribor más un diferencial del 0.18% si se cumplen una serie de requisitos, el principal es que el valor de tasación de la vivienda sea superior a 300.000€. Pero más entidades comparten la iniciativa de empujar hacia abajo los diferenciales, eso sí, siempre que se cumplan las exigencia concretas en cada entidad:

  • ING , pionero en llamar la atención con buenas ofertas en diferenciales, ofrece a día de hoy en su “Hipoteca Naranja” Euribor más 0′33%, y aunque saben que hay diferenciales más bajos en el mercado, insisten en que, comparando la TAE, su oferta es la mejor. La Hipoteca Naranja exige domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar.
  • Banco Sabadell ha sacado al mercado la “Hipoteca Premium”, en la que se contrata un Euribor más 0 % los seis primeros meses, y el resto del tiempo el diferencial pasa a ser del 0,35 %. ¿El “truco”?: sólo se puede contratar para hipotecas sobre viviendas cuyo valor de tasación supere el millón de euros…un poco alto quizá, pienso yo…si tenemos en cuenta que la hipoteca media en España se sitúa en 150.146€…
  • ibanesto.com, el banco de Banesto en la red, compite con la “Hipoteca Cero”, oferta igual que la del Sabadell, salvo porque el diferencial del 0% sólo se ofrece para los tres primeros meses, sin comisiones. El importe mínimo de la hipoteca es de 60.000€. ¿Qué nos piden aquí?: domiciliar la nómina de todos los titulares de la hipoteca, domiciliar dos recibos, contratación de tarjeta y de los seguros de hogar y vida.
  • Activobank, que pertenece al grupo Sabadell, ofrece un Euribor más 0′28%, sin comisiones, si se contrata seguro de vida, y por un importe máximo de 40 años.

A riesgo de ser poco serio, se me viene a la mente el dicho de “nadie da duros a peseta”, vamos, que si el diferencial es bajo, el banco querrá obtener lo que pierde por ese lado ganándolo por otro, de ahí su exigencia para vincular al cliente haciéndole contratar otros productos con los que ganarle rentabilidad.

Habrá muchos clientes a los que les compense: hay clientes que, por comodidad, domicilian la nómina en la misma entidad donde pagan la hipoteca, y lo harían aun cuando la entidad no se lo solicitara, para ahorrarse tiempo y operaciones; el seguro de hogar es obligatorio contratarlo (no con el banco donde se firma la hipoteca, pero es obligatorio hacerlo) y a muchos les dará igual hacerlo en un sitio que en otro, si el seguro es bueno; muchas personas contratan seguro de vida porque muchas parejas se hacen los cálculos del pago de la hipoteca contando con dos sueldos, pero si fallece uno de ellos la hipoteca seguiría siendo la misma y los ingresos la mitad, y mucha gente prefiere estar tranquila en ese aspecto porque la vida de una hipoteca es tan larga, por desgracia, que los previsores prefieren pensar en todo. En cualquier caso, lo importante es tener claro las condiciones a que nos estamos obligando y sopesar si nos compensa o no. Existen muchos clientes que no quieren contratar productos que no tendrían si no fuera por la vinculación que le exige el banco o que quieren tenerlos en entidades diferentes a aquella en que tienen la hipoteca.

Recordemos que siempre es aconsejable acudir a la TAE (Tasa Anual Equivalente) ya que en ella se incluye, no sólo el tipo de interés, sino también las comisiones de la propia hipoteca y las que pueden cobrarse por los productos que necesariamente haya que contratar.

Por otro lado, la intención de ciertas entidades, como Bankinter o Sabadell que exigen unos mínimos de valor de la vivienda tan altos, es clara: captar a clientes “de gama alta” que pueden resultar más rentables por su nivel económico y su consiguiente capacidad de contratación de productos bancarios, convirtiéndose en su entidad de referencia. Están dispuestos a ganar menos con la hipoteca para captar más negocio. Seguro que las cuentas salen al final.

¿Pensáis que compensa vincularse con una entidad para obtener mejores condiciones en la hipoteca?¿Es vuestro caso?

Fuente La Vanguardia.

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El precio de la vivienda disminuirá e incluso se frenará, según las cajas.


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Las cajas de ahorro de nuestro país tienen en sus carteras el 57% del crédito hipotecario que existe en el sistema financiero. Así pues, conocen de primera mano la evolución de las hipotecas, y empiezan a detectar que existen indicios para que el ciclo económico que hemos vivido hasta ahora comience a declinar.El precio de la vivienda.

Así lo ha declarado Juan Ramón Quintas, presidente de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) en el Encuentro Financiero 2007 convocado por el Foro de Nueva Economía. Según Quintás, se prevé una desaceleración gradual en la demanda de viviendas. En 2007 la vivienda subiría entre un 4% y un 6%, y entre 2008 y 2009 los precios podrían estancarse e incluso descender hasta un 1%, cosa que no sucedía en España desde los primeros años de la década de los 90.

Esta situación es debida a que está empezando a disminuir la demanda de viviendas mientras que la construcción sigue el mismo ritmo acelerado que en años anteriores. El sector de la construcción se verá afectado, con las consiguientes consecuencias para la economía española, ya que es fundamental en cuanto a creación de empleo se refiere.

Ahora bien, Quintás no quiere alarmar y aclara que el cambio de ciclo no será traumático y todos los sectores se adaptarán paulatinamente a la nueva situación. En su opinión, el retraso en el pago de las hipotecas, que ciertos representantes del sector bancario han puesto de relieve, es normal cuando se produce una subida de los tipos de interés.
De hecho, un alto cargo del BSCH, declaró en el mismo Foro en el día de ayer que su banco ya detecta mayores retrasos en el pago de las hipotecas en clientes que hasta ahora no habían tenido ningún incumplimiento, debido a las subidas en el tipo de interés. Son clientes que pagan su cuota, pero no a principio de mes, por lo que no se consideran morosos; para que una hipoteca pase a situación de morosidad se requiere un impago de tres meses.

De todas formas, las cajas ya están planeando volcarse más en otros sectores para compensar la ralentización del sector inmobiliario, y así se están involucrando más en el crédito al consumo, los seguros (incluyendo seguros para automóviles), y productos específicos para inmigrantes o tercera edad, que las entidades cada vez tienen más en cuenta, debido al envejecimiento de la población, con ofertas como la hipoteca inversa.
Como siempre, habrá que seguir el tema de cerca y observar el mercado para ver si se cumplen los pronósticos.

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El panorama de los alquileres en España.


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Los alquileres en España El Ministerio de Vivienda ha elaborado la “Encuesta de Demanda de Vivienda y Alquileres” que trata de plasmar la realidad que existe en nuestro país sobre los alquileres. Hay que adelantar que los expertos sobre el tema siempre han puesto de manifiesto la falta de datos sobre el sector del arrendamiento en España.

Vamos a resumir las principales conclusiones que se extraen de esta encuesta:

  • el 21.3% de los alquileres son de renta antigua, es decir, no pueden ser actualizados por los propietarios; 263.100 contratos que se firmaron antes de 1985 siguen vigentes. Se trata de contratos que permitían al arrendatario ocupar la vivienda siempre que atendiera el pago del alquiler y hasta el final de sus días.
  • la oferta de casas en alquiler suele ser mayoritariamente de viviendas con mucha antigüedad y en mal estado. De hecho un 77% de casas ofertadas tiene más de 25 años.
  • el 47,7% de los alquileres se contratan con carácter indefinido. Los que se contratan de forma temporal tienen mayoritariamente una duración de un año (el 43,5% de ellos) o de cinco años (el 37,2%).
  • si la media europea de viviendas en alquiler está por encima del 30%, en España sólo un 7,7% del total de viviendas se encuentran en régimen de alquiler.
  • del total de la oferta de vivienda en alquiler, sólo el 11,6% es de protección oficial.
  • por empleo del arrendatario, los que más alquilan son trabajadores fijos, seguidos de trabajadores temporales, jubilados y desempleados.
  • si nos fijamos en dónde se alquila más, el 88% de las viviendas en alquiler se encuentran en el centro urbano de las ciudades y sólo el 12% de lo que se alquila está en las afueras.

Es decir, los analistas consideran que nuestro mercado de alquiler está formado por una escasa oferta de viviendas que además son demasiado antiguas con contratos con condiciones contractuales muy poco atractivas. Muy lejos de lo que sería deseable en un país con una vivienda tan cara.
¿Conoceis las condiciones de los alquileres de la zona dónde residís? ¿Habeis tenido problemas para encontrar una casa en alquiler en condiciones razonables? Esperamos vuestras experiencias.

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¿A qué precio pagamos el suelo de nuestra vivienda?


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El abusivo precio del suelo¿Cuáles son los elementos que más influyen a la hora de determinar el precio al que compramos nuestra vivienda?. Según la última edición del informe «Tendencia de Precios de Mercado para el 2007: Repercusión del Suelo, Costes de Ejecución y Venta del Producto Inmobiliario» elaborado por el Área de Investigación del Instituto de Práctica Empresarial (IPE), el suelo supone las dos terceras partes de lo que nos cuesta nuestra casa.

Los gastos de construcción serían el segundo elemento determinante en el precio de la vivienda, representando en torno al 35%, y el margen de ganancia para los promotores supondría entre el 10 y el 15% del precio final de la vivienda. Si bien es cierto que las innovaciones tecnológicas y de gestión han hecho crecer la productividad de las promotoras, eso no se ha visto reflejado en el precio de la vivienda ya que el peso del valor del suelo es cada vez más alto. Y al parecer, ésa va a ser la tendencia para este 2007.

La ministra de Vivienda ha defendido que, con la nueva Ley del Suelo, que está tramitándose actualmente en el Parlamento, se va a conseguir frenar la especulación, puesto que va a suponer una nueva gestión del suelo, a través de la transparencia y de la participación ciudadana.

Sin embargo, según opiniones del sector inmobiliario, parece que la tendencia es que el precio del suelo siga subiendo este año en mayor proporción al que lo hace la vivienda terminada, a pesar de la promulgación de la nueva Ley. Y la razón no ha de buscarse en la consabida “escasez” de suelo, sino más bien en las decisiones de los Ayuntamientos que son los que determinan la oferta de suelo en sus planes de ordenación urbana, aunque sea limitados por la Ley del Suelo vigente en cada momento. La calificación y venta de terrenos va a seguir siendo el principal medio de financiación para los Ayuntamientos españoles.

Al parecer, una de las posibles consecuencias de la contínua subida en el precio del suelo puede ser un estrechamiento en los márgenes de los promotores que están empezando a invertir en el exterior, dirigiéndose a países del Este de Europa, Latinoamérica y el Norte de África.

La cuestión es :¿se puede hacer algo para evitar esta subida del suelo?, ¿creeis que la Nueva Ley va a suponer realmente un freno a la especulación y la corrupción? ¿Qué medidas propondríais para modificar la actual situación urbanística en los ayuntamientos españoles?

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