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Los bancos toman posiciones para captar dinero.


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lata dinero Muchos directores de bancos estarán ya pensando en lo que les espera a la vuelta de las vacaciones: jefes exigiendo la captación de recursos, cueste lo que cueste. Agosto, tradicionalmente un mes tranquilo en lo que al mundo financiero se refiere, ha revolucionado el mercado este año. Todos los agentes económicos están alterados y con los escudos y las armas preparados para lo que se pueda avecinar.

El negocio de las entidades bancarias está formado por el activo (préstamos que se conceden a los clientes, en sus diversas formas: hipotecas, préstamos personales, cuentas de crédito…) y el pasivo (depósitos de los clientes). Un buen banco perseguirá siempre un equilibrio entre ambas partidas. Si se crece mucho en activo, el pasivo debe acompañarle. En los últimos tiempos las entidades financieras no han tenido que esforzarse demasiado por conseguir negocio de activo, porque les llegaba fácilmente a través de los promotores inmobiliarios y los particulares en busca de hipotecas, debido al auge del sector de la vivienda.

Tradicionalmente lo que más le cuesta a las entidades es la captación del pasivo, es decir, conseguir que los clientes les lleven su dinero. Pero con el actual revuelo en los mercados, la ansiedad de los bancos y cajas de ahorro se ha disparado.

Estamos viviendo un momento de crisis de liquidez en los mercados debido a la situación estadounidense. Muchos inversores que actualmente mantienen sus posiciones en bolsa, saldrían de ella si aparecen depósitos con una buena rentabilidad. Los inversores más conservadores tampoco quieren invertir en bolsa en estos momentos.

Por otro lado, se acaba el verano y comienza el “curso bancario”. Al igual que en septiembre llega la avalancha de colecciones, más o menos extravagantes, es muy probable que también llegue una avalancha de ofertas de las entidades de crédito para comercializar productos de inversión que resulten atractivos para los clientes, combinando seguridad y rentabilidad, y que a ellas les ayuden a captar fondos.

Así que si está pensando en hacer algo con sus ahorros, quizá éste sea el mejor momento. La necesidad que tienen los bancos de conseguir dinero fomentará la competitividad entre ellos, lo que redundará en mejores ofertas para el cliente. Desde el año pasado está aumentando considerablemente el dinero que va a parar a plazos fijos, ya que en éstos se está empezando a conseguir un buen interés. Y además, como consecuencia de los problemas de liquidez en el mercado, el euribor sigue subiendo, puesto que éste concreta el tipo de interés al que las entidades se están intercambiando dinero.

De todas formas, es muy probable que las ofertas más atractivas vayan destinadas a captar “dinero nuevo”, es decir, no para los clientes que ya tienen sus fondos en la entidad, sino para atraer inversores que aporten nuevos recursos. También es aconsejable enterarse bien de si la rentabilidad que nos ofrecen está condicionada a algún tipo de requisito, como la domiciliación de la nómina o la pensión. Y cuidado con aquellas ofertas que ofrecen rentabilidades muy llamativas: suelen limitarse a un periodo muy breve de tiempo, normalmente un mes, y sirven como reclamo para atraer a los clientes, pero hay que fijarse bien en todas las condiciones del contrato si nos decidimos a contratar un producto. En cualquier caso, los depósitos a plazo ofrecen rentabilidad sí, pero sobre todo ofrecen seguridad, no vamos a ganar especialmente con ellos. Simplemente hay que tener las cosas claras sobre dónde quiere uno invertir y porqué.

Así que estaremos atentos, y serán bienvenidas vuestras conclusiones sobre las ofertas que observéis en el mercado, a ver quién da más. Seguiremos hablando.

Vía Expansión

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¿Notamos los clientes la guerra bancaria de comisiones?


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 Según datos facilitados por el Banco de España, en los primeros seis meses de 2007, las entidades financieras subieron las comisiones cobradas a los clientes una media del 4,6%. Las más caras fueron las referentes a sacar dinero por cajeros que no sean de la entidad propia y las de las transferencias. Las cinco grandes entidades financieras españolas ingresaron en ese periodo 7.971,69 millones de euros en concepto de comisiones netas.

Que los bancos son un negocio para ganar dinero, cuanto más mejor, a estas alturas de la película es algo que no va a sorprender a nadie.Y si se armó mucho revuelo cuando varias entidades, como el Santander o Bancaja, anunciaron a bombo y platillo que no iban a cobrar ninguna comisión a sus clientes más vinculados, lo cierto es que, en general, las comisiones siguen creciendo y lo hacen cada vez más.tractor

¿Por qué entonces la decisión de esas entidades de no cobrar más? Sencillo, porque podían seguir ganando lo mismo o más, debido a que los tipos estaban subiendo. Con ello conseguían aumentar sus márgenes de rentabilidad. En la época de los tipos muy bajos, existía poco margen de maniobra para que las entidades pudieran ganarle dinero a los depósitos de sus clientes o a los préstamos concedidos. Conforme los tipos han ido subiendo, dicho margen ha crecido, y algunas entidades pensaron que podían permitirse el no cobrar comisiones, el aspecto más impopular de la banca, y lavar así su imagen, sin que ello redundase en sus cuentas de resultados. Porque además conseguirían captar nuevos clientes.

Ahora bien, ¿se nota esto en el bolsillo de los clientes? Es cierto que las entidades que en su momento lanzaron planes de renuncia al cobro de comisiones los han mantenido e, incluso, ampliado a más colectivos. Y el resto que quizá no ha publicitado políticas de este tipo, han tenido que flexibilizar sus criterios a la hora de negociar las comisiones con los clientes, aunque sea necesario acudir a ellas y tratar este tema de forma particular para obtener rebajas o exenciones.

Ahora bien, los datos objetivos resumen que las tarifas de las comisiones han seguido al alza. ¿Por qué? Uno de los motivos es que lo que no se les cobra a unos se les cobra a otros. No se cobra a los clientes más rentables, que tienen más vinculación con la entidad, pero al resto se le cobran comisiones más altas y más numerosas. Las comisiones por enviar dinero mediante transferencia, si no se es cliente de una entidad, suelen ser altísimas, al igual que han ido apareciendo otras comisiones nuevas, como las aplicadas por ir a cobrar un cheque si la oficina de cobro y la del cheque son distintas, aunque sean de la misma entidad.

Por su parte, las entidades financieras justifican los datos sobre la subida porque se ha incrementado la operativa bancaria en general. Se hacen más operaciones, más préstamos, se piden más tarjetas, y las comisiones han subido en proporción. Quienes continúan con su política tradicional de cobro de comisiones alegan que los servicios que se prestan a los clientes, tales como proporcionarles tarjetas para pagar, cajeros donde sacar, o enviarles dinero o gestionar el cobro de sus cheques, son servicios que tienen un coste que el cliente debe satisfacer.

Lo cierto es que conviene comparar, porque hoy en día hay mucha diferencia entre el precio de los servicios que ofrecen las diversas entidades.

¿Qué piensan nuestros lectores? ¿Continuará la política de supresión/reducción de comisiones y se añadirán más bancos a estos planes o será una moda pasajera?

Vía El País

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Los bancos quieren potenciar el uso del móvil.


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codigo 3 Los Bancos están inmersos en una carrera por ver quién llega antes y a más gente. Si hay algún medio hoy en día que permita eso es el teléfono móvil. Y las entidades financieras llevan varios años intentando que el móvil sea un medio importante a la hora de comunicarse con sus clientes. 

Uno de las herramientas para conseguir este fin son los llamados “códigos bidimensionales”. Se tratan de unos símbolos o iconos en blanco y negro que contienen información. Si el usuario se descarga un software para que la cámara de su teléfono móvil funcione como un escáner, conseguirá leer el código bidimensional. Estos códigos pueden estar impresos en forma de publicidad en periódicos, revistas…o bien aparecer en formato digital a través de la pantalla de un ordenador o un móvil. Se trata de una evolución de los clásicos códigos de barras.

¿Cómo están usando estos códigos las entidades financieras?:

  • la Caixa fue la primera que hizo uso de este sistema. En diciembre pasado puso en marcha la “entrada de cine electrónica” junto con Movistar. El cliente recibía un código mediante un mensaje en su teléfono móvil y cuando acudía a la taquilla del cine sólo tenía que pasar ese código por un lector, sin necesidad de entrada física. Esta entidad quiere implantar este mismo sistema para su venta de entradas de espectáculos y deportes, evitándole así al cliente el tener que recoger las entradas en papel para una mayor comodidad.
  • el BBVA ha enviado en sus últimas cartas a 50.000 clientes un folleto que contiene uno de estos códigos. Si el cliente lo lee con su teléfono, le llegará un mensaje en el que le van a informar sobre los servicios a los que tiene acceso a través del móvil en relación con sus operaciones bancarias.
  • Unicaja ofrece 10€ gratis a los 10.000 primeros clientes que hagan una recarga de Movistar a través del cajero y capturen el código bidimensional que les va a salir impreso en el justificante.
  • en su último acuerdo de colaboración con Telefónica, el Banco Sabadell ha incorporado como objetivo próximo la utilización de códigos bidimensionales en su relación con los clientes.

Los modelos de teléfonos nuevos son compatibles para poder descargarse el software que convierte la cámara del móvil en un escáner. Los clientes de Movistar pueden descargárselo gratuitamente mandando un SMS con la palagra BIDI al 404, en cuyo caso recibirán un mensaje en el que les aparecerá una dirección desde donde efectuar la descarga. El resto de operadoras de telefonía cobra lo mismo que para cualquier otra descarga. El negocio para las operadoras telefónicas está en que cuando el cliente lee uno de esos códigos están navegando, por lo que se le cobra el precio correspondiente.

Vodafone, por su parte, creó recientemente una división para promover diversos servicios destinados exclusivamente a entidades financieras, como realizar operaciones en bolsa, transferencias..

Parece que hay muchas empresas interesadas en este sistema.  Por ejemplo, para situar estos códigos en sus anuncios por si el cliente está interesado y quiere recibir más información en su móvil.

Y todo esto nos parece muy bien, cualquier innovación que nos ahorre tiempo y nos agilice cualquier trámite será bienvenida, pero ¿los precios de las tarifas de navegación en España a través del móvil no hacen que todas estas innovaciones caigan en saco roto? Quizá los señores de las compañías de teléfono deberían centrar sus esfuerzos en conseguir para el público unas tarifas económicas, y una vez conseguidas, los primeros interesados en realizar con el teléfono cualquier transacción seremos los usarios.

Vía ABC

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Aumenta el número de sanciones del Banco de España a la banca.


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El Banco de España es el organismo encargado en nuestro país de controlar a las entidades de crédito. Y tiene capacidad sancionadora sobre aquellas que infrinjan la normativa vigente, así como sobre las personas que ostenten cargos de dirección o administración en las mismas. bancodeespaña

Las sanciones pueden ir desde una simple amonestación privada, hasta multas, cuyo importe puede consistir en el 1% de los recursos propios de la entidad, e incluso se puede llegar a revocar la autorización para operar a la entidad, en función de la gravedad de su actuación.

Una entidad de crédito debe cumplir la normativa de solvencia, que en el caso español es más rigurosa que las reguladas de forma armonizada en la Unión Europea. También con las normas de contabilidad, criterios de valoración y régimen de información al supervisor. En este ámbito, la normativa española también es más exigente que la europea y establece una detallada regulación sobre el tratamiento del riesgo de crédito y su cobertura mediante las dotaciones. Y, por supuesto, otro objetivo es respetar la transparencia y protección de los clientes.

El motivo de este control por el Banco de España es conservar el equilibrio y la estabilidad de nuestro sistema financiero y procurar que se produzca cualquier crisis.

Recordemos el importante papel que juega en este ámbito el Comité de Basilea, compuesto por representantes de los bancos centrales de Bélgica, Canadá, Francia, Alemania, Italia, Japón, Luxemburgo, Países Bajos, España, Suecia, Suiza, Reino Unido y Estados Unidos. El Acuerdo de Capital de Basilea, conocido generalmente como “Basilea II”, está destinado a que los bancos puedan evaluar mejor los riesgos a los que se enfrentan en su actividad. A través de “Basilea II” se intentará conseguir que se fijen unos requerimientos de capital mínimo para las entidades, para que adecúen su capital a los riesgos asumidos, y que exista transparencia en la información facilitada al mercado. El objetivo es conseguir una mayor estabilidad del sistema financiero internacional.

Pues bien, volviendo a nuestro país, el Banco de España impuso, en su actividad controladora, 52 sanciones por infracciones “muy graves” durante el año 2006. De ellas, 13 correspondieron a entidades financieras y 39 a sus directivos. En 2005 fueron 19 las sanciones de este tipo.

Y en cuanto a las infracciones consideradas como “graves” fueron 165 las impuestas a entidades (33) y a sus administradores (132), cantidad que también ha ascendido si la comparamos con 2005, año en que el Banco de España impuso 63 sanciones.

Dichas sanciones han sido fruto de las 177 inspecciones que los funcionarios del Banco de España realizaron durante el pasado año.

¿Y quiénes son los sancionados? Pues nos quedaremos con las ganas de saberlo porque no se les menciona en la memoria anual de la entidad.

Las conductas castigadas están relacionadas con asuntos como, por ejemplo, el incumplimiento del coeficientes de reservas mínimas del Banco Central Europeo, la remisión de información al Banco de España, la contabilización de operaciones y la transparencia.

En cuanto a la clase de entidades que han estado en el punto de mira del supervisor, se han incoado procedimientos disciplinarios a un banco,a un establecimiento financiero de crédito, a dos sociedades de tasación, a una sucursal de entidad de crédito comunitaria, a cinco establecimientos de cambio de moneda extranjera y a dos de cambio de moneda extranjera no autorizados.

Quiero pensar que si se ha incrementado el número de sanciones a las entidades es porque se están haciendo más controles, no porque las entidades estén empeorando su actuación. Si realmente es así, espero que las cifras sobre sanciones del siguiente ejercicio sean mayores porque querrá decir que cada vez existe más control por parte de los supervisores, lo que siempre beneficiará al cliente.

Vía Cinco Días

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El futuro de los bancos:vender de todo a todos.


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El futuro de los bancos:vender de todo a todos.

Desde hace tiempo muchos directivos de entidades bancarias están advirtiendo que su red de oficinas (red de alto coste), tan numerosas y tan bien situadas, está siendo desaprovechada con la sola actividad bancaria. Las sucursales de las entidades financieras no dejan de ser locales idóneos para la venta al público, no sólo de productos bancarios sino de cualquier otra cosa. De hecho, ya es normal ver en muchas oficinas bancarias folletos ofreciéndonos productos dispares que la propia entidad financia, desde ordenadores hasta vajillas pasando por relojes, motos, electrodomésticos…Y es que si los comercios donde se venden ciertos productos, como concesionarios de coches o tiendas de electrodomésticos, financian las ventas, las entidades financieras piensan que si ellas financian, porqué no vender directamente y aprovechar esta fuente de ingresos adicional.

El BBVA se ha tomado muy en serio esa vía y quiere que este camino sea una seña distintiva respecto a sus competidores.

Es por ello por lo que se ha propuesto convertirse en una compañía de servicios en la que los clientes puedan adquirir y financiar motos, bicicletas, cursos, electrodomésticos de todo tipo, móviles, tratamientos dentales (la entidad ha firmado un acuerdo con Sanitas), viajes (BBVA ya tiene un acuerdo con Viajes Marsans y Hotelopia), vehículos, o incluso pisos (también tienen un acuerdo con la consultora inmobiliaria Atrea). Y porqué no, hasta tomarse un café y todo (pues sí, también tienen un acuerdo con la marca de Juan Valdez). (Supongo que nos acostumbraremos a eso de ir al banco y ya de paso tomarnos algo, aunque ahora a mí personalmente la idea me choca un poco, ¿pondrán camareros o los empleados se tendrán que dedicar a hacer los cafés entre apertura y apertura de cuenta?).

La entidad se plantea esta transformación como una estrategia a largo plazo que le servirá para captar nuevos clientes a los que podrán llegar a través de estos servicios, y aprovechar al máximo su red. Para el presidente del BBVA, Francisco González, esto sí que supone una innovación frente a ofertas de productos puntuales y llamativos de la competencia, que no dejan de ser reclamos para llamar la atención, según González.

BBVA se ha propuesto que para 2010, el 10% de sus ingresos procedan de estos servicios no financieros. Para ello transformarán un gran número de sus 4000 oficinas actuales para prepararlas con el fin de que proporcionen estos servicios. Este tipo de oficinas realizarán sus labores bancarias hasta las tres de la tarde como hasta ahora, pero el resto de las actividades extrabancarias tendrán el horario comercial normal.

En fin, ¿qué pensais de este rumbo de los bancos?, ¿puede restarle seriedad a una oficina bancaria el vender cualquier tipo de productos?, ¿os comprariais una vivienda o contrataríais vuestro viaje de novios a través de vuestra entidad financiera habitual?

Vía El País

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Banca ética: entidades financieras diferentes.


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¿A qué nos referimos cuando hablamos de “banca ética” o “banca social”?. Se trata de aquellas entidades financieras que se distinguen de las tradicionales porque entre sus objetivos están la financiación de proyectos de carácter social, la inversión en empresas según su carácter ético y la transparencia de sus actuaciones. No dejan de ser bancos, de hecho, ofrecen una gama de productos y servicios similares a los de una entidad financiera tradicional, lo que ocurre es que no sólo buscan la rentabilidad económica, sino también la rentabilidad social.Banca ética: entidades financieras diferentes.

Hablamos hoy de este tema porque se ha inaugurado en Madrid la primera oficina de Banca Ética FIARE. La Fundación FIARE (Fundación Inversión y Ahorro Responsable), creada en Bilbao en el año 2003, tenía ya otras sedes en Bilbao, San Sebastián, Vitoria y Pamplona. Este proyectó se creó con la colaboración de 52 organizaciones sociales vascas que unen sus recursos, además de contar con el apoyo de la Banca Popolare Etica d’Italia.

En su página web, www.fiare.org, Fiare se propone entre sus objetivos fundamentales, por un lado, la financiación de actividades económicas que tengan un impacto social positivo y por otro, hacer de su proyecto un proyecto viable económicamente para poder crecer y seguir reinvirtiendo. No invierte ni financia actividades de empresas que con su trabajo perjudican el medio ambiente, o aquellas que se dedican a temas relacionados con el armamento, la manipulación genética, la especulación financiera, la pornografía o las drogas. Persigue financiar e invertir en proyectos de carácter cultural, social, educativo o medioambiental entre otros.

Sus instrumentos financieros son depósitos de ahorro, destinados a aquellos inversores que buscan un fin social para su inversión y que quieren decidir sobre lo que se hace con su dinero, y préstamos para aquellas personas que se consideran excluidas financieras del sistema bancario tradicional, con el fin de promover, por ejemplo, la inserción socio-laboral de los desfavorecidos.

Debemos remontarnos a los años sesenta en EEUU para encontrar los orígenes de este tipo de banca, también denominada “social, sostenible o alternativa”. En esos años, diversas instituciones y empresas protagonizan una serie de escándalos de corrupción que hicieron perder la confianza de los ciudadanos, y que generaron un movimiento crítico acerca de la ética en los negocios. Así se empezaron a impartir los primeros cursos de ética empresarial en escuelas de negocios y universidades. Todo ello en un contexto de agitación social, de aparición de la conciencia medioambiental y del surgimiento de la responsabilidad del consumidor, donde muchos norteamericanos no estaban dispuestos a que sus ahorros sirvieran para financiar por ejemplo la guerra de Vietnam o empresas tabaqueras. Ese movimiento llega a Europa en los años setenta y se va desarrollando a través de muy diversas formas y organizadores.

Los bancos éticos en España, como tales bancos, están regulados por el Banco de España al igual que las entidades tradicionales, y tienen que cumplir las mismas normativas.

Es el caso de Triodos Bank, de origen holandés, que está funcionando a nivel internacional desde 1980 y llegó a España en 2004, donde actualmente tiene oficinas en Barcelona y Madrid. Triodos analizó que entre un 7% y un 11% de los españoles estarían dispuestos a ahorrar en un banco que, además de proporcionarle rentabilidad, seguridad y liquidez como la banca tradicional, contase con un valor añadido de apoyo a proyectos sociales. Este banco ofrece en su página web, www.triodos.es, su Ecodepósito, un producto de ahorro de banca ética que cuenta con el respaldo de ONGs tales como Greenpeace, Ecologistas en Acción y WWF/Adena, y que ofrece al inversor un 3,50 % T.A.E. En su página podemos ver cuales son los proyectos en los que el banco contribuye.

Hay que distinguir los bancos éticos de las instituciones que conceden préstamos o fondos de inversión éticos. Es el caso de las cooperativas Oikocredit o Coop57 que no están reguladas por el Banco de España y se alejan más de la banca tradicional. La primera de estas cooperativas dedica todas sus inversiones a financiar proyectos en países en desarrollo y fue fundada en 1974. Los proyectos que financian han de ser viables, que repercutan en beneficio de toda la comunidad, que respeten la igualdad y el medioambiente, etc. Esta entidad ha demostrado con su larga experiencia que proyectos como el suyo son económicamente sostenibles.

Los precursores de la banca ética afirman que las inversiones son tan fiables como cualquier otra y que sus rendimientos son totalmente solidarios. Es cierto que estas entidades todavía encuentran cierta desconfianza entre la ciudadanía por tratarse de un sector tan tradicional en el que muchos tienen miedo de las novedades o de bancos que no conocen. ¿Qué pensais al respecto?, ¿teneis vuestros ahorros en alguna de estas entidades?, ¿está la sociedad española lo suficientemente concienciada para acudir a estos bancos? Por otra parte, y siendo clientes de la banca tradicional, ¿no deberíamos exigir a ésta que sus inversiones también sigan unos principios éticos?

Vía El Pais

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Bankinter: hipotecas a euribor más 0′18% si tu casa vale 300.000€


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Bankinter va a por las hipotecas de los clientes más selectos, que son aquellos que se pueden permitir pagar una casa de 300.000€. Este es el importe mínimo que el banco exige para contratar la hipoteca más barata del mercado. Además sólo financia el 80% del valor de tasación, con lo que el máximo que financiaría en una vivienda tasada en 300.000€ serían 240.000€. Eso sí, a cambio de cumplir estas condiciones, y contratar el seguro de hogar y el seguro de vida con la entidad, ofrece un tipo fijo de salida del 4,4% el primer año, y el resto, a euribor más un diferencial del 0′18%, revisable anualmente. No está mal.

El seguro de vida deberá contratarse como mínimo por el 70% del importe hipotecado, y el seguro de hogar tendrá que cubrir un capital mínimo de 18.000 € de contenido, y de continente un valor equivalente al valor de tasación Si el cliente es menor de 35 años, podrá contratar su hipóteca a un máximo de 4o años. Para el resto, el plazo máximo es 35 años. No tiene comisión de apertura, ni de amortización o cancelación, ni de subrogación. Eso sí, se trata de una oferta limitada para los primeros 20.000 préstamos contratados.

Bankinter: hipotecas a euribor más 0?18% si tu casa vale 300.000€

¿Qué pretende Bankinter con esta nueva oferta? El banco quiere captar clientes entre un sector con un determinado nivel económico de renta media-alta que, entre otras ventajas, como puede ser una mayor vinculación bancaria, tiene un menor riesgo de morosidad. Esto, en una etapa como la que se avecina, en que las entidades están con todas las alarmas encendidas para evitar impagados, es algo que el banco se ha propuesto como objetivo para seguir creciendo en el negocio hipotecario, pero con un menor riesgo…en principio.

Vía Cinco Días

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Menos papeles en los bancos.


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Menos papeles en los bancos

Me ha resultado interesente el artículo publicado hoy en “Cinco Días” que ha analizado los beneficios que para las entidades financieras tendría el eliminar el soporte físico de la documentación, y sustituirla por un soporte digital. Vamos, las ventajas de quitarse papeles de enmedio.

Diversos directivos de entidades financieras han señalado que las oficinas bancarias han de sustituir las tareas administrativas por la pura labor comercial y el acercamiento al cliente, que es el modelo hacia el que se encamina la banca actual. Para ello se deben fomentar procesos como el escaneo de documentos, que permite que toda la entidad tenga a su disposición los papeles escaneados, sin necesidad de que la documentación viaje, con el coste de tiempo y problemas que ello conlleva.

Según los responsables de diferentes cajas y bancos a quienes se ha preguntado por este asunto, el centro de la atención de los empleados ha de ser el cliente, y no es razonable que la mitad de las operaciones que se desarrollan en las sucursales sean de labores internas y no de atención al usuario. Se debe aprovechar de forma efectiva el tiempo para actividades de asesoramiento y venta y no de burocracia administrativa. Prueba de ello es que las sucursales de las entidades cada vez son más abiertas al público, con más espacios a la vista, menos muros y más cristal, y menos archivadores. La tecnología juega un papel fundamental en este cambio y la firma del cliente ha de poder realizarse directamente de forma electrónica, sin necesidad de papeles.

También señalan que la Administración Pública podría ayudar mucho en este proceso, aceptando medidas como las facturas electrónicas, el DNI electrónico, que las copias de los documentos también se aceptaran en los tribunales, etc.

¿Y los clientes? Parece más difícil hacer entrar a los clientes en el uso de soportes electrónicos, y todavía siguen siendo mayoría los usuarios que prefieren que se les envíe la documentación física sobre sus cuentas a través del servicio postal tradicional que a través de los servicios que las entidades ofrecen en internet, pese a que en las webs bancarias los recibos y demás comunicados suelen estar disponibles inmediatamente y se guardan durante largos periodos de tiempo a disposición de los usuarios.

En el camino contrario, es decir, en la documentación que las entidades requieren a los clientes para cualquier gestión (sobre todo si de préstamos hablamos) también parece que queda un largo camino por recorrer.

Y es que….que levante la mano aquel a quien no le han hecho dar varios viajes para facilitar a su entidad todos los documentos “imprescindibles” para solicitar un crédito, que levante la mano aquel a quien no se le ha extraviado algo por el camino, aquel que se ha cansado de efectuar algún trámite ante el peso de los papeles que se le venía encima…

La verdad es que, en la era de internet, del correo electrónico y del ecologismo, parece mentira que aún se sigan acumulando tantos y tantos papeles por el mundo, ¿verdad?.

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La Caixa también venderá seguros de automóvil.


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La Caixa se ha convertido en la primera entidad financiera española en comercializar su propio seguro de automóvil. Lo hará a través de Caifor, su filial en el tema de los seguros. Aunque algunas entidades como Bankinter también venden seguros de automóvil lo hacen sólo a través del teléfono o internet mediante la compañía “Línea Directa”, y no en sus sucursales bancarias.La Caixa también venderá seguros de automovil
El sector asegurador está a la expectativa, ya que la entidad financiera va a contar con 25.241 empleados en una red de 5.200 oficinas para vender su nuevo producto, lo cual es una dura competencia de entrada.

Hay que tener en cuenta que un seguro de automóvil es el producto básico de cualquier aseguradora en la medida en que es obligatorio. Eso significa que una nueva compañía que se lanza al mercado no va a captar nuevos clientes sino que va a quitárselos a los demás. Los consumidores son los que se ven más favorecidos puesto que tienen más productos a su disposición y la competencia favorece la bajada de precios, que, de hecho, en el ámbito del seguro automovilístico, ha ido cada vez a más.

Caifor ha declarado que quieren conseguir 300.000 pólizas en 5 años, ofreciendo un producto que, según la aseguradora, dispone de diferencias de servicio sobre los que actualmente están en el mercado, lo que lo hace muy competitivo. La entidad pretende convertirse en una empresa de referencia en el mercado asegurador de automóviles, para lo cual invertirá 12 millones. Actualmente el negocio de los seguros de coches mueve más de 20 millones de pólizas y cuenta con un volumen de primas contratadas superiores a los 12.200 millones de euros. En 2006 el seguro del automóvil aportó el 35% del beneficio del obtenido por el sector asegurador.

Según Mario Berenguer, director general de Caifor, el precio en los seguros de automóvil subirá en los próximos dos o tres años. ¿El motivo? Por un lado, la competencia feroz que mantienen entre sí las compañias ha hecho bajar los precios hasta límites insostenibles, y por otro lado, la nueva regulación europea que habrá de ponerse en marcha también influirá en ese sentido.

El producto que Caifor lanza al mercado está dirigido a asegurar vehículos de uso particular, turismos, monovolúmenes, furgonetas no comerciales y 4×4. No van a lanzar el seguro más barato del mercado pero sí el más completo, según declaran. La compañía permitirá como novedad fraccionar el pago en cuotas mensuales. Ofrece tres modalidades de contratación, con condiciones favorables para los clientes de la entidad. Además, las indemnizaciones por pérdida o siniestro total serán a valor real del mercado en todos los casos, no sólo en los de aquellos vehículos que cuenten con menos de dos años de antigüedad. Otras características del seguro son que el vehículo de sustitución se proporcionará desde el primer día; habrá un servicio de asesoría mecánica, médica y jurídica por vía telefónica las 24 horas; se facilitará el reembolso por matriculación en el curso de seguridad víal necesario por ley en caso de pérdida total o parcial de puntos del carnet; además se proporcionará asistencia médica urgente en viaje por todo el mundo, libre elección de taller e inclusión de accesorios de serie u opcionales del fabricante sin coste adicional.

¿Considerais este seguro un producto competitivo? ¿Cómo veis la lucha de los precios en el mercado de las aseguradoras de coche: la bajada de precios influye en la calidad de servicio al usuario?

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Los jovenes, objetivo de los bancos.


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Casi todas las entidades financieras tienen hoy en día programas destinados específicamente a los jóvenes, que suelen englobar una serie de productos enfocados a este colectivo y que usualmente tienen condiciones más atractivas, ya sea en forma de beneficios, como descuentos por compras con tarjetas, o con comisiones más bajas o intereses menores en préstamos.Los jóvenes, objetivo de los bancos.

El motivo está en las cifras: el 90% de los jóvenes tiene abierta una cuenta, y este colectivo supone el 35% de la población española, un colectivo muy bancarizado pero que, mayoritariamente, sólo contratan con su entidad una cuenta corriente y una tarjeta. Los jóvenes ocupan actualmente un puesto relevante en la estrategia de marketing que bancos y cajas desarrollan.

Quizá sea el BBVA el que está llevando a cabo una campaña más agresiva para llegar a este segmento de la población. En octubre de 2006 se lanzó a patrocinar el concurso musical “Operación Triunfo”, con canción y todo (¡Adelante!,compuesta por el miembro de “La Oreja de Van Gogh”, Xavier San Martín). Incluso algunos de los participantes fueron a sucursales del BBVA de sus lugares de origen a firmar autógrafos.
El banco creó su “Programa Blue Joven” destinado a los jóvenes entre 15 y 25 años, y ha desarrollado una gran campaña publicitaria con iniciativas que la entidad considera que no tienen precedentes, como es el hecho de patrocinar el famoso concurso televisivo. Hemos podido ver en spots televisivos su anuncio de hipotecas para jóvenes en las que regala el 1% del importe contratado y a la que pueden acceder los menores de 30 años, con un límite de 1.500 euros. El BBVA financia hasta el 100% del valor de la tasación de la vivienda y el plazo máximo es de 40 años.
Ahora, la entidad vuelve a la carga al firmar un convenio con Fiat por el cual ofrecen el Fiat Grande Punto por un importe de 10.885 Euros y un acuerdo para su financiación, según ha informado el diario “El Mundo”.
El BBVA se ha propuesto como objetivo captar 500.000 clientes del segmento joven en los próximos dos años y para ello quieren establecer una forma de relacionarse con estos clientes que les resulte cercana y satisfactoria para sus necesidades.

Lo cierto es que los jóvenes están en el punto de mira de las entidades financieras y están dispuestas a dejarse su buen dinerito en publicidad para que no se les escapen. Si los jóvenes no leen la prensa, habrá que buscar programas o figuras a las que sigan y con las que se sientan identificados. El Santander ya se lanzó a competir con BBVA “fichando” a Fernando Alonso para los próximos cinco años y LKXA, la marca joven de La Caixa, también fichó al piloto de motos Dani Pedrosa para lucir su logotipo.

Una pregunta para los menores de 30: ¿os sentís bien tratados por vuestra entidad financiera?¿tenéis condiciones preferenciales por el hecho de ser jóvenes?.

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